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  • 誰說錢難存?艾爾文教你
  • 財務優化6步驟,百萬基金不是夢
  • 文│艾爾文、整理│高嘉鎂
  • 圖│達志影像
  • 一個人存不存得到錢,還有能不能實現心中的夢想,跟現在手上有多少錢沒關係。每個人的夢想,都是自己最棒的存錢筒。
  • 來理財 │ 2017-8-21


「這輩子只要努力存錢,很多人生的夢想都能實現。」如果只片面聽到這結果,有些人會覺得根本不可能,甚至會認為在這個世代,錢本來就很難存,而且存款利率又那麼低,光靠存錢怎麼可能實現夢想。

不過話說回來,錢為什麼會那麼難存?富朋友理財筆記站長艾爾文,就在《你的夢想就是最棒的存錢筒》分享自己的案例。當他還是學生時,雖然覺得存錢的進度慢,但想說只要等到出社會、開始上班領薪水,存錢的速度就會加快,所以沒有關係。不過正式踏入職場,才發現上班後的存錢世界完全不一樣:存下來的錢增加了,但花的錢增加更多!

因為一時的衝動而把錢花在不值得的地方,你是在幫別人實現夢想,而不是自己。其實,一個人存不存得到錢,還有能不能實現心中的夢想,跟現在手上有多少錢沒關係。你要知道,每個人的夢想,都是自己最棒的存錢筒。

你呢?你的夢想是什麼?有什麼夢想是你一直以來想要實現的?是否每次提到跟那些夢想有關的事就特別興奮?是什麼原因讓你產生想要存錢的動力?是什麼力量在拉著你往前進?艾爾文說,「不論你的人生走到哪個階段,相信都有個夢想在等你。就算剛開始覺得這些問題很難回答,但相信我,那些答案早就藏在你過往的生命裡,只要用心,就一定能找出來。」

別再一直感嘆「錢難賺,更難存!」有個存錢道理你必須知道,那就是:「除非你開始管理金錢,否則賺再多錢也不夠用。」一起看看艾爾文的分享,透過以下6個步驟,優化財務狀況:

財務優化步驟1》備足一個月的必要生活費

從金額來說,一個月的生活費雖然稱不上富有,但步驟1的重點不是在多少錢,而是在你擁有一個月的「緩衝」。

「嗯,我當然知道要存錢,可是,現在收入不太夠⋯⋯,」不少人確實有這困擾,我能理解,也願意相信,不過千萬別被這句話打敗。其實,這一個月的生活費不見得要從收入中存到,有很多種方法可以加速達成這目標,甚至有可能你現在就能實現。

1.調整手機通話費:不要擔心某天用量不夠,因為就算真的發生了,相信我,你也會找到低成本的方式上網或講電話。

2.賣掉二手物品:記得,你不需要為了討好別人而花不必要的錢。如果真的想在財務上重新站起來,就要先擺脫過去拖住你的事情。

3.改用現金紙鈔消費:如果想要儘快存滿一個月的生活費,改用現金支出會是更明智的選擇。因為用信用卡或網路轉帳,很容易支出不必要的錢。

4.兼一份短期工作:如果平時上班太累,你可以利用假日時間兼打零工、幫人代班,或是應徵短期的人力需求,加快自己存到一個月生活費的速度。

如果你還沒有記帳的習慣,不知道自己1個月基本生活費是多少,這裡給你一個適合多數人的金額:3萬元,可以先作為你的步驟1目標。

財務優化步驟2》還清所有的消費型債務

當你有閒錢時,不該從利率的角度去思考怎麼套利,應該是以還債的角度增加財務基礎的穩定度。

首先,你要做的就是停止增加新的債務。再來,訂出新的加速還款計畫。除了約定的繳款金額,再將每月多餘的資金全部提前償還貸款本金。

如果同時有多筆債務,我建議優先集中還貸款剩餘本金最低的那筆。

以「滾雪球還債法」有系統地還債,先解決貸款金額最低,而不是貸款利率最高的那筆。這樣做有個好處,你每次只要專心處理一項債務,先還清餘額最少的貸款,讓自己在對抗債務的戰爭中取得勝利的感覺,才會充滿更多的動力處理下一個債務。

財務優化步驟3》存滿緊急預備金

影響預備金準備額度的因素有3個:年齡、工作穩定度、經濟景氣。不過最重要的是把握這原則:準備的金額要能夠讓自己感到安心。

通常剛出社會時,準備金額可以比較低,但不可低於3個月生活費。若工作穩定度高,也可以考慮減少預備金的金額;如果不穩定,就需要準備八個月甚至1年的生活費。對於一般在公司行號上班的領薪族而言,建議就以6個月為基準。

影響預備金額度的最後一項因素,是攸關工作職缺的經濟景氣。景氣會循環,隔幾年就有可能產生失業潮,所以市場景氣出現明顯衰弱時,就要再把預備金額度多準備1到3個月,直到景氣回復後才可把那些錢拿去積極理財。

「我已經有固定投資的股票與基金,價值超過6個月生活費,隨時可以變賣,我不用再準備預備金了。」理財中,投資就像是進攻,緊急預備金則是防守,如果把防守的隊伍抓去進攻,又隨時把進攻的隊伍叫來防守,這樣只是一再打散你的資源,兩邊都不會發揮該有的效益。

財務優化步驟4》存10%的收入,打造安心退休的資產

投資金額方面,至少從工作收入中存10%去累積退休資產;如果你非常渴望提前退休,或想提高退休後的生活品質,也很好,那就存得比10%還多。

透過投資準備退休資產有個關鍵:要用時間換取空間。因為距離退休時間點夠久,加上要能穩定支付退休後的生活費,所以尋找的投資報酬率要先以穩健成長為主。投資工具關鍵在於資金的配置儘量分散在世界各地不同的市場標的,然後定期投入資金,經過長期就能實現穩定的獲利。

財務優化步驟5》存夢想基金

財務自由,不是指可以做任何事,而是終於不用為了錢,被迫去做不想做的事。基本上,邁向財務自由的方法跟準備退休資產差不多。

若你打算為夢想而投資時,兩個原則要先把握住:

原則1:不能將短期要存的錢,拿去投資長期才會實現報酬的工具。

原則2:愈是重要資金,承擔的投資風險要愈小。距離目標時間愈近,投資就要愈保守。基本上,我會建議3年以內的目標都透過定期存款準備,3年以上到10年之間則保守投資,10年以上才可以積極投資。

然而也不是只考慮時間就好,達成的必要性也會決定該投資什麼。凡是愈確定要達成的,所選擇的投資管道也要愈保守。

財務優化步驟6》實現零負債的人生

在理財中你會變成什麼樣的人,往往比你得到多少金錢還來得重要。這是順序上的問題,但很多人卻反其道而行,認為得到很多錢是追求財富的唯一目標,而忽略應該要成為有能力管理金錢的人,以及是否能在財富累積的過程中獲得更多快樂。

我們都想擁有足夠多的錢,那代表擁有更多機會,所以有閒錢自然想到先拿去投資。然而理財是一輩子的事,如果已將必要的退休計畫與重要的夢想規劃好,接下來擁有零負債的人生,將讓你活得更快樂,同時提升你的財務安全度。最後,當你在零負債的情況下實現財務自由時,那份自由才是完全掌握在自己的手裡。


資料來源:《你的夢想就是最棒的存錢筒》,方智出版

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