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  • 給「透支族」的四堂課:先理心,再理債!
  • 文∣王妍文
  • 圖∣PEXELS
  • 刷卡、負債!刷卡、負債!這是首美妙又痛苦的迴旋曲,唯有看穿心理陷阱,透支族才有機會藉由理債,終止這首無止境的金錢旋律。
  • 來理財 │ 2017-7-6


這是一位透支族的告白:

關於我,大部分人稱我卡奴,也有人叫我「透支族」,因為我的財務狀況一直在透支。《慾望城市》電影裡的名牌我都想要,更嚮往好萊塢大道,LV、Chanel 是時尚配備,一碰到柏金包、 JIMMY CHOO 高跟鞋,心中完全沒了底線,就像肚子餓的獅子看到肉,一定要買到手,拿出卡就刷。

我愛旅行,也是美食愛好者,享樂主義是我的信仰,堅持人生要追求價值,而不是被價格所限。每年一定要出國,拓展視野比增加存款來得重要,時尚名牌每季限量款更是消費目標,對於喜愛的款式,我會一口氣買下多個不同顏色,你問我為何要這樣?因為人不會每天穿同顏色的衣服。

為了忠於信仰, 我努力工作,也會賣掉某些過季名牌,小補現金流,順便清理滿出來的儲物空間,但是花錢速度就像重力加速度的自由落體。除了睡前禱告中樂透,等待中獎那天來臨前,我只能靠著信用卡堅持「理想」生活, 以卡養卡,只繳最低額度。付出的代價是,卡奴指數就像新興市場成長率,年年增高,負債比例如同胖子的體重,降不下來。

透支族只是喜歡嘗試新事物,追求時尚品味生活,到底該怎麼做,才能讓負債成功減重,變得無債一身輕?請看以下4 堂課。

Lesson1 收集負債帳單,總額管制

多數人都「聞債色變」,因為債務有急迫性,愈早還清愈好,時間對存錢、投資是很好的利器,但是對於負債來說,時間愈長,要付出的利息也愈高,因此要理財前一定要先理債。

1了解自己的財務狀況:你清楚自己有多少信用卡、借了多少錢嗎?要清理負債,最先就是要搞清楚自己的負債總額,不要逃避了,動手算一算吧!

2清算每月償還金額:清楚負債總額後,加上利息,算算每個月應該支付多少錢才能分期攤還,藉此了解是否有能力還款。

Lesson2 研擬償債計畫

分析債務對象與性質,才能從最棘手的問題開始解決,除了跟時間賽跑外,處理債務最重要的就是追求「低利息」,你可以這麼做:

1 與銀行進行協商:將負債集中在一家銀行,看看能否從銀行的代償方案中,找出利息最低的計畫,以減緩負債增加的速度。

2 優先償還高利率負債:如果沒辦法集中債務,則優先處理高利率者。尤其是高利率且循環的壞債,像是信用卡債、現金卡債,要以提前還款為目標,因為利息的複利效果太可怕。如果能跟親友借到免息資金,那就借吧!

3 單筆資金加快還錢速度:如果手頭有多出來的錢,像是業績獎金、年終獎金或一些意外財,還款順序為高利率且循環的債務(信用卡、現金卡)→高利率不循環的債務(如信用貸款)→低利率不循環的債務(如房貸)。

Lesson3 檢討信用卡使用習慣

通常會負債的人,除了創業失敗、被倒會、收支受到意外而失衡外,最常見的就是利用信用卡周轉現金、讓自己消費暴增的人。

在人性中,一旦發現存款快要見底,消費行為上就會有所警惕,但是信用卡的使用輕鬆地把這個警惕消弭。只要使用過信用卡的人,都會為它的方便性深深著迷,即使手邊沒錢,只要刷卡簽名,就能將東西帶回家,你卻忽略了,刷卡帶回家的物品,在未付清款項前,其實都不屬於你。

你會認為「薪水下來就能付清」、「月底有一筆獎金剛好可以Cover」,收入和支出看似都在掌控中。中華民國財金智慧教育推廣協會理事周瑞青提醒,不要太相信自己的腦袋!控制欲望已經很難,加上每個月A 卡、B 卡、C 卡各刷了多少錢,要弄清楚也不簡單,最終走上負債的人,就是墜入用A 卡預借現金去償還B 卡卡費的惡性循環。

不過,也不需要視信用卡為洪水猛獸,只要掌握3 原則,還是能利用信用卡與銀行建立長期的信用紀錄。

1 剪掉多餘信用卡:信用卡過多不易掌握消費支出的總額,最好降低持卡數,若是已經負債,則建議僅留1 張卡,用作與銀行建立信用管道的工具。

2 帳單全數繳清:養成刷卡消費後,帳單到期前如數繳清的習慣,不要以為每次利息只有幾百塊,隨著時間增加,幾百元會變成幾千元,最後變成幾萬元。還有,記住!不要等帳單,即使銀行作業疏失漏寄帳單,信用不良紀錄還是算你的。

3 預借現金救急不救窮:一週內可還款的「急用周轉」才能使用預借現金,否則就請節制欲望。

Lesson4 在生活中找出節流因子

每個債務人的個案不一,因此優先順序也不同,了解債務狀況後,如果是生活中充斥非必要性消費,那麼透過節省生活支出,便能提高還款能力。

1打敗虛榮觀念:「 虛榮」很容易造成失控的浪費,讓你成為容易負債的體質。像是聽到「名牌」、「高級品」、「限量」的字眼就無法自制,認為擁有就可以為個人形象加分;或是明明只是喜歡攝影這種單純的喜好,最後卻變成追逐高端照相機收藏的結果等,硬把喜好變成收藏的狀況,都是因為不想輸給別人的虛榮心在作祟。

一旦讓虛榮上身,消費就容易失控,甚至為了面子遲遲不肯正視自己的財務狀況,若將問題拖著不處理,最後就會從往透支族靠攏,離有錢人的階段愈來愈遠。

2 降低透支機會:很多人喜歡用分期付款來降低經濟負擔,但是,請小心!除非你已經將花出去的錢存在你的帳戶中,而不是提前預支下個月、下下個月預計會收到的薪資款項,否則,零利率分期的誘惑,往往會使你一時衝動,欠缺思考而過度消費,不是買到不需要的奢侈品,就是自動將必需品升級,變成無形的浪費。

今天買的名牌包,背了一季就退流行而束之高閣;分期買的智慧型手機,用不到半年就不見了,無法再使用,可是帳單並不會同樣一筆勾消,仍然需要拿未來的收入來支付過去的帳單,甚至是已經不存在的東西。

「負債一天不解除,你就得為錢而工作,讓負債控制你,」理財專家夏韻芬說。分期前,請想一下,即將花出去的錢是否已經存在你的帳戶中,記住,負債也會聚沙成塔。

如果你已經檢討過消費方式,並努力做到節流工作,但還是不足以還債,那麼就必須透過兼職、打工等方式來開源,才能加快償債速度。

情緒健康不可忽視

坊間有些書談「讀人術」,教人如何判斷他是外向、樂觀、或是悲觀的人,給對方貼上一個標籤。但是對於道行高深的主管們,這套可能就太不管用了,在經過多重歷練後,他們愈來愈懂得如何修煉和包裝,更為內斂而不外露,喜怒哀樂不再形於色,愈來愈猜不透,最極端的是走上「過勞死」而不自知。

我們人天生都有七情六欲,過度的壓抑會扭曲一個人的性格和行為,那是一種病態。哈佛大學一位心理學教授最近做了一個調查,員工為了能有一個開放且能參與、能被接納和被傾聽的工作環境,願意犧牲17%到25%的薪資,這是人性。如何讓人的情緒正常的發生,這是活力的來源,也是新領導力專注的一個重要課題。

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