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  • 微利時代,跟著《紅樓夢》學資產活化
  • 3個步驟 呆儲蓄也能多出4倍息
  • 文|王妍文


低薪、低利時代,還在感嘆錢不夠用嗎?

作為中國四大小說之一的紅樓夢,經學家沉浸在《易》的世界;道學家看見大觀園內外理想與現實的交織;社會學家分析了舊時封建時代,上層階級的虛偽、腐朽和剝削,那麼,理財專家看到的是什麼?

當然是故事裡,一個又一個理財的硬道理!

尤其在賈府註定要步上盛極而衰的命運之路時,曹雪芹花了整整一個章節,書寫了大觀園這個錢坑如何變成自動生財的金雞母,當中透露資產活化的魄力與智慧,放在200多年後的今天再看,依舊別具參考價值。

正因為賺錢辛苦、攢錢難,微利變局中,除了積極開源節流外,也讓我們從《紅樓夢》中重新習得如何把呆資產喚醒!


在《紅樓夢》第56回中提到,榮府原本是由王熙鳳掌管財政,但是熙鳳小產、必須臥床靜養,王夫人改派李紈協助。王夫人也知道長媳仁厚,擔心她罩不住一堆下人,再指派探春共同擔任職務代理人。

由於大觀園人口眾多,另外又請外甥女寶釵幫她特別照看大觀園,於是形成《紅樓夢》裡一段很特別的「新人新政」時期。

新政的主角是探春。當探春受命掌權時,她先除弊,減除了不必要、或是重疊的開銷,然而,更能看出三小姐手段的是興利,因為除弊簡單、興利最難。



關鍵一:喚醒呆資產

大觀園每年生出400兩銀

《紅樓夢教你的十堂理財課》作者朱國鳳指出,探春要在大觀園這個坑錢的地方變出錢來,用現代術語形容,就是要進行「資產活化」,而這個活化方法,探春是在賈府下人的宅邸裡找到的。

話說賈府有一位大管家賴大,靠著賈府庇蔭、主子恩典,不僅有實力蓋起一座大花園,還能供兒子捐縣官。奴才家裡出了個縣太爺,老爸賴大當然要大擺慶賀酒,榮寧二府多人都受邀去賴府花園飲宴聽戲,但是只有探春在參觀這座園子時注意到「資產活化」的方法。

原來園子物產豐饒,賴大家將自家吃用剩下的都外包出去,一年至少可換回二百兩銀。大觀園規模是賴大家園子的一倍,因此探春估計,如果用賴大家的法子,大觀園應該可以生出400兩銀的孳息。

探春認為與其包給外人,不如包給自家人,也就是在照顧大觀園的老媽媽中,挑幾個守本分、有園圃經驗的來負責,每年再責成她們上繳一定的錢糧。

大觀園裡可以生出銀兩的經濟作物還真不少,譬如瀟湘館的竹林、稻香村的稻田、蘅蕪院的香料香草、怡紅院的鮮花,同一座園子、不同的運用方法,大觀園從此不只能「大觀」、還能「大用」。

探春從賴大家的園子借來這個點子,但是「徒法不足以自行」,寶釵幫她想得更細膩些,提醒探春要選對人、歸對帳。因為一個好的制度,要能讓眾人得蒙其利,否則這筆新創的財源,可能變成新釀的風波,因為帳房們、沒承包到的媽媽們,都可能因為沾不到光而眼紅阻擋。

寶釵建議,這些「承包商們」可以從大觀園獲得很大的進帳,但是她們不能只享權利、不盡義務,除了上繳一定的錢糧外,還必須要負責大觀園裡各房的雜項開銷,如此帳房每年將因此省下約下400多兩銀子。

而且有承包到園圃的媽媽們,每年也要提撥一筆經費,讓沒有承包到的老媽子們,也能分享到一些好處。

寶釵的安排真是面面俱到,「外頭賬房裡一年少出400-500兩銀子,也不覺的很艱嗇了;他們裡頭卻也得些小補;這些沒營生的媽媽們也寬裕了;園子裡花木也可以每年滋長繁盛;就是你們也得了可使之物:這庶幾不失大體。」


關鍵二:打造自動複利機制 

創造生息的優資產

「更關鍵的是,寶釵還想出了自動複利機制。」朱國鳳指出,寶釵建議將這些省下來的銀子轉去置產、出租,「一年400兩,二年800兩。出租的房子也能多買幾間,薄沙地也可以添幾畝了。」這些房子、田地都可以收租、收糧,起源都是從大觀園而來。

寶釵原本就是皇商後代,更勝王熙鳳的是,她識字、懂得從文章中尋找可以致用的學問,經濟頭腦果然一流。她懂得把錢看成資本,用資本購置資產,如果把資產孳息再拿去投資置產,如此循環不盡的話,大觀園不就變成一個創造財富的自動複利機器了。

雖然寶釵的理財藍圖只實現了一半,後來賈府沒有把省下來的銀子,按照寶釵的籌畫,拿去買可以出租的房子、或是土地,大觀園自動複利的這套機制,終究沒能運轉起來,但是曹雪芹藉由寶釵之口,透露了有錢人滾出大財富的秘密。

金雞年第一堂理財課該怎麼做,你想好了嗎?

方法一:盤點自己的呆資產

◎ 你有多少個已經忘記的銀行帳戶?

◎ 有多少閒置的資金被你遺忘?

◎ 即使是好不容易攢下來的錢,你好好對待它了嗎?

方法二:找出活化資產良方

◎ 生活小錢:選對銀行帳戶,利息立即4倍放大。

一般人多將生活費放在薪資帳戶中,利息頂多0.2%~0.25%,現在有數位銀行帳戶提供1%以上的計息優惠,像是台新Richart、國泰銀行KOKO、華南銀行SnY等,利息馬上多了4~5倍,還能隨存、隨領、隨計息,還不行動嗎?

◎ 固定月存金:如果是確定短期內不會支付,且是每月固定儲蓄的月存金,可以利用「12張定存單」法,月月把月存金送進銀行定存,會比把錢單純轉到另一個帳戶(利率僅0.2%)好,雖然一年期定存利率僅1.09%,只比數位銀行帳戶多了那麼一滴滴,但定存單有強迫儲蓄、不能動用的特性,適合喜歡對儲蓄動歪腦筋的朋友。

◎ 投資滾大錢:嫌儲蓄利息還是太少,想讓錢滾動速度快一點?卻又擔心投資大門深似海?零股買賣、小額基金投資是開始練習股感很好的起步,金額不高、輸贏不大,卻能為投資之路奠基,讓呆資產不再只有儲蓄一途。


圖片來源/《新紅樓夢》劇照

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