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  • 6年期儲蓄險,真的保本又有賺?
  • 王妍文/作者


低利率時代想存錢,哪裡有比定存好一點,又能保本的金融工具?

這個問題一出,大多數人腦中浮現的就是儲蓄險,尤其6年期儲蓄險因年限短,又常被強調「保本、保息」,不僅「投資報酬率比銀行定存高」,還常伴隨著「第7年開始,每年2.25%複利增值」、「終身可領回還本金」等未來成長效益的想像。

這些刻意被凸顯的「優點」,直指人心,大多數人都忍不住埋單。像是國泰人壽一檔6年期還本終身壽險「好事年年」,去年推出以來,創下帶進8000億元保費的驚人紀錄;至今,高儲蓄性質的壽險保單新契約保費也高達2500億元,吸金、吸睛功力同樣一流。

為什麼保單會熱賣?

攤開介紹這類6年期保單的廣告DM,大多都會有這些指標:

▲本商品宣告利率高達3.6%……

▲本商品預定利率高達2.75%……

▲本商品年年還本,第7年還本率2%以上

▲本商品繳費期滿,給付保險金額的2.25%為生存保險金……

甚至,有的保險公司強調保單滿6年時,已領還本金加上保單現金價值,都超過已繳保費,也就是期滿解約就能「保本」、「獲利」。

只是,6年期儲蓄險,真如表面上看到的「保本又有賺頭」嗎?是想用來強迫自我儲蓄的小資族,理財時的好選擇嗎?儲蓄險有哪些沒說的祕密,趕緊跟著《30》一起來發掘:

Q1:買到的真的是儲蓄險嗎?

真相:很多披著6年期儲蓄險外衣的保單,其實是終身壽險的變形。

過去,大家認知中的6年期儲蓄險,就類似銀行定存,每年繳費,當繳費期滿後,保險公司會連本帶利把錢付給保戶。但現在熱賣的儲蓄險,跟你想的不一樣,,其實,大多是保險公司為終身壽險添加「終身增額」或「終身還本」機制,再包裝成「儲蓄險」來販售。(詳見表一)

儲蓄險

以市面上現有的6年期儲蓄險產品來看,最強的屬於增額終身壽險,標榜繳費期滿後,不需再繳費,壽險保障額度不僅會成長,同時可領回的解約金也會增加,因此稱為增額。

國泰人壽熱賣的「好事年年」保單則屬於還本終身壽險。還本終身壽險的特性是繳費期滿或是開始繳費一年後,每年可以領回一部分的生存保險金。

不過,換個角度看,年輕小資族如果要透過儲蓄險投資幫自己穩健累積第一桶金,應該要將利息持續放在投資中錢滾錢,這種每年強迫還本、減少本金的方法是否適合自己,也要好好思考。

此外,要提醒的是,這些都不是「到期立刻還本」的保單,而是期滿後,保戶必須當年度「自行解約」,才有保險金可拿;當然如果續放的話,肯定報酬率也會更好一點。

保險資訊媒合平台MY83產品經理陳品任指出,這些經過設計的保單,其實是附加超少保障的理財工具,因此,最好是做完人身保障,如醫療險、意外險、癌症險等,有能力再買儲蓄險。

否則,只要提早解約一定虧錢,連本金都拿不回來,如果手頭緊的人,寧可分批定存,也不要一次讓資金卡6年。

Q2:6年期儲蓄險報酬率比定存好?

真相:不管如何標榜高利率,都能用IRR一眼看穿。

市面上6年期儲蓄險看似優點琳琅滿目,又是「保本保息」、「利率比銀行定存高」、「年年還本」,卻常讓人搞不清楚究竟把錢投下去了、還本金拿到了,但報酬率究竟是多少?

其實這些「6年期繳費」的終身壽險保單,不論是還本或增額,都隱含一些誤導保戶的模糊空間。舉例來說,像是「生存保險金」給付,可能是按「保額」而非所繳保費的一定比率給付;所謂保單「增額」,是指投保金額,而非保單價值準備金等。

「再花俏的宣傳,只要看IRR就知道真相。」MY83保險資訊顧問鄭為之說,不論增額或還本,保戶需比較的數字重點,不在「增額數字有多高」、「年領還本金多少」, 或是「期滿後解約領到多少錢」的內容,一張保單真正的報酬率就看IRR。

什麼是IRR?就是年複利報酬率、內部報酬率,例如,銀行一年期定存利率是1.1%,IRR就是1.1%。大部分6年期儲蓄險,第6年繳完費就解約,報酬率通常不會比定存高太多,而且不同期間解約的儲蓄險保單,IRR完全不同。「儲蓄險過了繳費期後,放愈久不解約,IRR才愈能快速增長。」鄭為之建議,保戶投保前,最好先精算,不同解約年期的IRR數字高低,才能夠讓保單在數值最高那年獲利了結。

以富邦人壽「富邦好富利」增額終身壽險產品為例,25歲男性,每年要繳6萬5000多元,6年期滿後領回的IRR約1.14%,比現在台灣銀行一年期定期儲蓄存款利率1.090%稍好,但也比不上3年期定儲利率1.165%,況且資金還要被鎖住6年之久(詳見表2)。

儲蓄險

陳品任指出,小資族賺的是辛苦錢,大多存款不多,而且短期內如結婚、購屋、生子等用錢機會多,若考慮購買儲蓄險,必須知道儲蓄險有「提前解約就會虧錢」的最大風險,但若能確保自己在保險期約內,絕對絕對絕對不會用到這筆錢,那儲蓄險算是一個「低風險」、「低報酬」的投資標的。

套句保險經紀人常說的:「保險公司不是吃素的!」儲蓄險既能存錢又有保障,報酬還比定存好,其中的貓膩在哪,出手前不能不知道!

什麼人適合買儲蓄險?

在低利率時代,一句「利率比定存好」就讓儲蓄險賣翻天,但並非所有人都適合擁抱儲蓄險,保險專家李雪雯在《小資族聰明買保險》一書中,提供以下幾個評估標準,在貿然想要躋身儲蓄險大軍團隊前,先來自我檢視:

評估1:天啊!我太有錢了

李雪雯指出,目前市售的「儲蓄險」多半保費昂貴,有些保單的購買門檻更是驚人,特別是外幣計價的儲蓄險保單,若想保個「還算滿意的保額」,要付出的代價可不小。以10 萬元保額、30 歲女性的條件來看,不管是增額終身或還本終身型的6 年期保單,年繳保費高達5~9 萬元之間,但如果以定期壽險保單來布局人生保障,100 萬保額只需花費1650 元,兩者差距天與地。

因此,如果買儲蓄險的目的是想要一邊取得保障、一邊鞭策自己存錢的人,一定要口袋夠深才行,否則只會買到只是保障不足,或是保費讓自己叫苦連天的儲蓄險保單。

評估2:沒辦法,閒錢真的太多

所有儲蓄險如果在前面幾年解約,幾乎都拿不回所投入的本金,以及該有的「利息」。李雪雯建議,買儲蓄險的錢,必須是「一定期間內不會用到」的閒置資金。

存過定存的人都知道,就算定存單未到期而提早解約,最多也是利息被打個8 折折扣,本金肯定是絲毫不受損。但反觀儲蓄險,第一年想解約「不玩了」,要付出的代價恐怕是一毛錢本金都拿不回來;在期滿前解約幾乎都不划算。

因此,一旦下手買儲蓄險,一定要有繳費期滿前絕不會解約的決心,這項產品適合閒錢太多、有資產配置需求的人;對薪水中等、人生正要開展的年輕小資族來說,切記三思再三思,否則,買儲蓄險的結果,不但沒法存到錢,反而是資產的縮減。

評估3:再花錢就把手砍掉的決心

對,你沒弄錯,如果沒有消費節制力,不管是增值回饋分享金、滿期金或是還本生存金,只要錢一到手,下場通常是三、兩下子就會花光光。

李雪雯指出,過去遇過不少案例,因定期生存金等金額不高,許多保戶拿到這些錢後,真的存下來的並不多,多半都花在旅遊或購買奢侈品,讓儲蓄險號稱「強迫儲蓄最佳工具」的名號,一下子就破功。

想要靠「用保險費花光所有日常生活剩餘開銷」來達到儲蓄效果,最終還是要養成良好的「不胡亂消費」的習慣才是長久之計;或是為自己設定6年後的資金需求目的,這樣才能有效、有決心的把錢發揮效益。

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