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  • 乘著時間追報酬率
  • 王妍文/作者


2016 年才剛過一半,演藝圈四爺吳奇隆與劉詩詩、小龍女陳妍希與大陸男星陳曉,一直到近期林心如與霍建華相繼步入禮堂。愛情開花結果是再美好不過的事情,雖然藝人們看似不必為錢傷腦筋,但對一般小資族來說,從計畫踏入禮堂開始,就代表一腳跨入2人甜蜜世界,到未來3人甜蜜同行,結婚、買屋、教育、退休等一波波用錢責任就將一路伴隨人生左右了。該怎麼投資理財,將比年輕單身時更複雜!

講起投資理財,許多人都知道這是重要的事,但對於「到底什麼時候該準備多少錢」卻沒有明確想法,只是偶爾手頭緊了,就向宇宙下訂單,希望「錢愈多愈好」。

這個方法如果有效,世界就沒有窮人了!要讓人生變富有,當然也不是錢愈多愈好,而是能讓自

己與家庭無憂、快樂地活在當下,要達到無憂的境界,就要先了解、確認理財目的,才有方法逐步訂下可行的投資策略。

先來看看幾個理財目的,對於打算成立家庭,甚至要迎來家庭新成員的小資男女來說,投資理財從日常花費、退休養老的單純選項,擴增到買屋預備金、孩子各階段就學基金、協助孩子創業、雙方家庭孝親費用等等。存錢目的變多,投資理財的工具與標的更要細細挑選,才能達到預期的投資效益。

閒錢投資,理財成功一半

CFP認證理財規畫顧問葉榮沛指出,規畫家庭理財投資時,有2個原則一定要守住,第一是只用閒錢投資。不論自己是投資新手或有經驗的老手,每一分錢都要用得更謹慎,透過閒錢投資,一來不會影響短期家庭資金規畫,二來若投資市場出現波動,或購買的標的產生虧損,就能用比較從容的態度面對,也因為是閒錢,不論是基金或股票,都能增加持續扣款、低檔加碼的策略空間,一旦度過市場低迷時刻,大行情也不遠了。

家庭理財投資第二個原則是要盡量以穩健長期的理財工具為主,避免因短進短出影響生活與績效。以基金投資來說,透過定期定額各項資產的回溯經驗,可以發現投資期間愈長,虧損的幅度與機率都會減少,而且以家庭理財的目的來看,也多偏向中長期,與基金「定期定額」、「長期投資更能凸顯效益」的特性搭配度比股票還要來得高。

人生3階段,投資思維大不同

當然,好的投資標的將有機會加速目標的達成。富蘭克林證券投顧研究部副總羅尤美建議,選擇投資標的前,最好先問問自己處於哪一種人生階段,需求、目標為何,最後才能找出合適的投資工具。

一般來說,人生分成3階段,理財需求的金額、時間也大小、長短不一,不過可以確認的是,風險承受程度會隨年齡而遞減,因此設定的投資報酬率也會跟著依次下降(詳見表1)。

羅尤美也提醒,不同人生階段中也會有短、中、長期的不同規劃,因此選擇的投資標的並非一成不變,要根據投資目標的遠近及時間長短來彈性調整。

例如3年以內的理財目標,因為投資時間較短,很快就要用到這筆錢,反而不能承受太大的風險,此時風險較低,可預期報酬較明確的全球型債券基金或平衡型基金相對比較適合;如果是5年以上的理財目標,則建議選擇波動風險較大,但可預期報酬也相對高的基金如:新興市場股票基金、亞洲小型企業基金等,如此一來,投資過程中即使遇到大跌階段,也因投資期拉長,能夠透過持續定期扣款方式來分攤掉風險,並在下一波段漲勢中累積出投資回報(詳見表2)。

要特別提醒的是,除了可投資時間長短外,也要同時檢視自己正處於哪一個人生階段週期,如果是退休族5年以上投資計畫,還是不建議過度冒險,最好搭配債券基金,做好股債資產配置。

每個人的一生中,都有許多的夢想和計畫想要完成,不論是成家立業、子女教育基金或未來的退休基金,確認家庭理財目標,就能從投資標的與策略擬定中,獲得穩定獲利,讓每個人生片段真正無憂,這也才是理財的最大用意

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