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  • 車市熱銷超心動》
  • 車貸怎麼貸?
  • 王淑芳/作者
  • 車市一片熱,想晉升「買車階級」?不過就理財觀點來看,買車其實算是負債。買車如何貸款最省錢?這裡教你車貸小撇步,讓你怎麼貸都划算!
  • 《30》雜誌 2015年8月號 第132期 │ 2015-7-29


周遭朋友陸續成了「有車階級」,也讓你心動了嗎?

近年台灣房價高不可攀,不少人買房夢碎,轉而將目光放在相對負擔得起的行動「房車」;加上去年下半年以來,國際油價下跌腰斬,兩股力道帶動車市買氣爆發,2014年全年掛牌車輛超過42萬輛,年增率出現12%難得一見的雙位數成長,催生2006年以來銷售新高紀錄。

車市雖然一片榮景,但就理財觀點來說,買車是負債。

因為不管是誰,新車買進第一天,就是價格最高點,往後日子,只能面對跌價的現實。尤其第一年,車子再新,也立即折價2成。以一台50萬元的新車子來說,第二年要再轉手,只剩40萬元身價,等於買車一年,就讓10萬元消失無形。即使後來幾年折舊幅度縮小,依然在你的財務報表中,處於負債那一欄。

這麼說,難道一生就不買車了嗎?CFA理財顧問專家何榮成認為,除非工作上有用車需求,像是幫助跑業務更有效率等,可以讓負債轉變成薪資加值的動力。否則想買車,還是等到買車是行有餘力再做,或是結婚、生小孩、家中有行動不便老人等載送需要時,再下手比較好。

買新車好?買中古車好?

一旦你決定買車,如何提出購車預算也是有技巧的。何榮成建議,如果是剛出社會、或是才工作1-2年,手頭剛有一點積蓄的新鮮人,不一定要執著新車不可,選擇3年左右、車況好的中古車。一來價格相對實惠、二來也不會造成財務上過大負擔,算是高CP值規畫。

至於該拿多少預算來買車呢?何榮成提出一個小公式來計算:

購車預算 A=手中現金B - 每月基本開銷× 3~6 倍

如果購車預算A太低,無法一次付清,要嘛就延後購車時間,或是考慮貸款,現在不管新舊車都能貸款購買。銀行在核定車貸額度時,最大值約是月薪的12倍,若是軍公教或上市公司員工,則有機會拿到18~20倍的貸款金額。簡單計算,馬上就能抓出粗略、可負擔的購車預算。

當然,現在提供車貸服務的管道很多,除了銀行外,包括專門的汽車融資公司、汽車經銷商自營的車貸單位等,零利率、低首付、低月付⋯⋯等貸款商品種類很多,並不一定要用銀行車貸,或是一定要用車商提供的貸款方案。

何榮成建議,辦車貸前,應簡單分3步驟來分析哪種貸款對自己最有利:

1 從還款能力抓預算:上述小公式,雖然可以快速抓出購車預算總額,但要真正決定買多少價位的車子,還是得從每個月還款能力來計算。

一般來說,買車時須事先準備1∼2成購車頭期款,再盤算未來每月繳交貸款的能力,才能推估出詳細的購車預算。銀行在核貸車款時,貸款金額7成以下不用保人;若貸款9成5以上,或超過60萬元,通常會需要抵押品或保人,否則貸款成功度就會明顯下降。

2 善用低利信用貸款:當貸款不足額時,部分汽車銷售員也會建議以低利信用貸款來補足。市場上一般新車貸款利率約3.5%~6%、中古車約6%~9%;而信貸的利率從5%~9%都有,如果符合銀行的「優質客戶」信用資格也有機會拿到最低3%以下的超優惠利率。

3 勤比較,價格享優惠:最後,當然就是比較車商所提供的車價優惠與車貸利率,即使是同款車,在不同的營業據點也可能出現不同的促銷方案。何榮成指出,車商能給予的優惠就在價格、利率與配備中三選一,很難統統都要。這時,誰最能清楚掌握自己的財務狀況、還款節奏,就最能在五花八門的方案中,拿到優惠入門票。

小心避開車貸2大陷阱

在比較各種經銷商推出的促銷方案時,也別讓「零利率」、「低首付」、「低月付」等美麗字眼迷惑,

小心陷阱就在你身邊。

1 零利率陷阱:羊毛出在羊身上,折價空間縮水

不少購車新手,看到汽車業務高舉「零利率」大旗,眼睛就亮了,以為可以分期付款又不用支付利息。其實羊毛就出在羊身上,一旦購車者享有零利率優惠,就表示貸款利息將由車商負擔,車價自然少了折價空間。

舉例來說,若是選用零利率方案,當要求汽車業務將價格從80萬降到75萬元時,業務員往往不肯放鬆價格防線;即使改為要求贈送音響升級、車配零件也容易遭到拒絕。資金壓力小的人,最簡單的檢驗方式就是評估「零利率」方案省下的利息,有沒有高於一般貸款折讓後的價值,再決定最終貸款方式。

至於手頭現金不多,或不想急著繳清貸款的人,可考慮用零利率,有時比自己到銀行辦車貸划算。

2 低月付陷阱:看起來繳得少,其實付最多

「月付7999 就把新車開回家!」這類最容易打動年輕人的圓夢購車促銷用語,背後潛藏的正是讓人荷包縮水的陷阱。

一般車貸分期付款約24~36 期, 但要一下達到「低月付」輕鬆繳的購車低門檻目的,就是將分期付款期數拉長到48~72 期,貸款期數愈長,未來付出的利息總額一定較高。經濟條件足夠的話最好避開「低月付」方案,可以幫自己省下不少利息支出。

其實,各種車貸方案,都敵不過現金的魅力!不管國產車或進口車,只要是現金一口價,通常能爭取到最大優惠。畢竟對車商來說,不用付刷卡手續費、不用管利息該如何折讓,在固定利潤外,能增加業績的買賣,車商也願意阿莎力折讓。

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